20年少还17万买房

2019-05-14来源:admin围观:114次

  2016年刚刚开始,对于房贷一族来说,最大的新年福利莫过于房贷降息的实惠要兑现了。从元旦起,“房奴”们20年期的100万商贷,每月可少还700多元了。提前还贷划算吗?新一轮买房时机到了吗?

  导语:2016年刚刚开始,对于房贷一族来说,最大的新年福利莫过于房贷降息的实惠要兑现了。从2016年元旦起,“房奴”们20年期的100万商贷,每月可少还700多元了。提前还贷划算吗?新一轮买房时机到了吗?

  2015年,央行先后进行了5次降息,降幅高达20.33%。五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%,降至目前的4.9%。如果在去年首次降息前办理100万元贷款,贷款期限20年,采用等额本息还款方式,总利息为74.02万元,每月需还贷款7251.12元。经过五次降息后,按目前基准利率4.9%计算,总利息为57.06万元,减少了16.96万元,月供变为6544.44元,减少了706.68元。如果是公积金贷款,贷款利率从4.25%降到3.25%,每月还款将减少520.38元。

  枕头君给大家普及一下,房贷利率调整的方式有三种,一种是次年调,银行利率调整后,次年1月1日开始执行新利率;一种是按年度调,从贷款人的贷款日期算起,一年之后予以调息;还有一种是次月调息,即在利率调整后的次月执行新的利率水平。目前大多数银行采用第一种方式,次年生效,国家利率调整后,银行会自动执行新的利率政策,贷款人不必提出申请。所以去年的降息福利,在今年才得以体现。

  那么,在银行执行新的商业贷款基准利率后,房贷就会立刻减少吗?在今年一月份的还款中,许多还房贷的人房贷不降反升,多数是由于采取等额本息还款,不仅去年12月份的房贷要延续去年的高利息,还要承担今年一月份降息后还款本金的上浮,所以才出现了这个月房贷偿付金额上升的状况。银行相关人士表示,并非如此,对于采用等额本息还款的客户,随着利率降低,每个月还的贷款数目中本金金额要多,而且逐月增加,对客户而言,贷款结清前,总利息是减少的,为利好。

  银行房贷的还款方式分为等额本金、等额本息两种。等额本息,每月房贷月供额相同,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。而等额本金,月供额是变动的,早期月供额较大,此后逐月递减。前半段时期所还的本金比例大、利息比例小,还款期限中,越往后本金比例越小、而利息比例越大。

  降息后,一些市民会考虑,要不要提前还贷。对此,理财专家建议,若处于还款中后期,已经偿还了大部分利息,提前还贷并不划算。而且,对于以前买房申请到利率8.5折优惠的市民,降息后的利率仅为4.165%,低于银行理财产品的收益水平,提前还贷更不合算。

  岁末年初,不少房贷族都会收到一笔不菲的年终奖。有些向往“无债一身轻”的人会打算提前还贷,减轻自己平时的支出负担。但枕头君提醒,下面几种情况提前还房贷没啥好处哦!

  1.公积金贷款,商贷7折,8折,公积金贷款利率才4.05%,余额宝的投资你就已经平了,这么低的成本,你就偷着乐吧。

  2.等额本金还款期限已经超过三分之一,剩下的利息已经越来越少,不用选择提前还款了,本金都已经还了大半了,每个月还的利息部分已经比较少了哦。

  3、等额本息还款期已经超过二分之一,可以提前还款,但是看准时间,节省的利息会比较多,其实节省的利息已经没有多少了。

  4、对于提前还贷,有些银行会约定交一定比例的违约金。有的银行会以“是否满一年”为界,贷款不到一年会收取违约金,一年以后不收取。理财经理介绍,处于还贷初期的客户,若有好的理财方向,提前还贷还可以,但若处于还款中后期,由于已偿还大部分利息,因此提前还贷不划算。

  最后说上一句,其实思路很简单,找到年利率大于4.05%,6.15%的投资产品就ok啦,你就在用银行的钱挣钱。现在的经济大环境,是降息通道,借的钱越长越好,利息降了,第二年就可以享受新的低的利率哦。

  数据显示,从1996年启动个人住房贷款以来,如今的房贷利率已经创下了19年来的最低值。1996年的商业贷款利率为15.12%,经过连续7次下调,2002年2月21日商业贷款利率降为5.76%。此后多番调整,房贷利率起伏不定,2007年9月15日涨至7.83%、2008年12月31日下调至5.94%,2011年7月7日又为7.05%。此后房贷利率一路下调,到2015年年底的4.9%,已经是这些年房贷利率最低的时候。

  那么,问题来了,现在是买房的最佳时机了吗?2016年,房地产市场又将迎来怎样的光景呢?过去的2015年和以往趋严的政策相比可谓是政策的“红利年”,多重利好的房贷政策为市场大幅增温。信贷市场经过多次降准降息,已经非常宽松了,不少购房人都关心这样宽松的信贷环境是否能在明年延续。为此,一些个人房产金融服务专业机构给出了预测指出,在近几年房地产市场大力加快消化库存的背景下,2016年整体的宏观调控政策基调仍然趋于宽松,因此房贷调控政策的出台整体仍将以宽松态势为主。

  在中央大力去库存的大背景下,监管层可能会出台更多的政策确保完成去库存任务,一是降息降准。业内人士预测即便明年不降息,利率也将会继续走低(利率打折)。如果经济形势依旧不容乐观,或有4-5次的降准。二是购房首付比例下调。首付下调能最大程度激活刚性需求,对楼市去库存将发挥最为显著的推动作用。目前大多数农二代都计划在所工作的城市安营扎寨,手头又不富余,在首付30%的基础上再次下调,无疑能大大降低他们的买房门槛。房产专家丁祖昱认为,一些库存积压严重的三四线年楼市去库存的终极大招。

  综合来看,利好政策下对于大多数购房者而言,无论是限购有条件松绑,还是信贷与税费的降低,在政策氛围宽松和房贷压力降低的前提下,2016年恰恰是购房的好时机。目前楼市政策松绑,房企库存压力仍很大,在这个窗口期购房,不仅能享受较低价格,也能抓住货币信贷政策的“红利”,对购房者而言是鱼与熊掌兼得的好事。2016年也有可能因为更多的刺激性政策出台,成为新的购房机会年。

  2015年7月15日,江苏常州市的市委机关报《常州日报》在其头版头条位置刊发《我市目前已到购房好时机》一文。

  @一米阳光:利率下降这是给你买房人挖个坑,等你买了房再上调利率,玩死你,跑都跑不掉!还有以后的房产税等着你,反正我们这些房奴就是关在羊圈的羔羊,变作花样把你哄进羊圈,然后变作花样吃你!

  @我是谁:住房只有回到住房的本质上来就没有问题,所以解决这问题应该把重点放到严厉打击投机上,房屋可以出租,但是一定要让出租的价格抵不上持有成本,自住房以外的房屋,征收重税这样靠炒房子的投机者就不会冒险来抬高房价了。

  @小傅宠物:电价一路飙升,还有脸说降价?房价9年涨了十几倍还有脸说遏制房价?

  【重磅!成品油新定价机制出炉!】发改委下午发布《关于降低国内成品油价格简化调价操作方式等有关事项的通知》:自2016年1月13日24时起,国内汽、柴油价格(标准品,下同)每吨分别下调140元和135元。截止目前,油价调整已两次搁浅。去年12月15日和12月29日的两个窗口,多家机构预测国内油价将下调,但前两次调价窗口开启时,发改委以抑制石油消费增长和促进能源结构调整等理由,宣布暂缓调整油价。

  1)【国办新设金融事务局 协调一行三会与地方金融办】据财新从多个渠道获悉,按照中编办的安排,国务院办公厅已经将其经济局六处独立,设立金融事务局,即秘书四局。属于正厅(司、局)级部门,主要负责涉及“一行三会”的行政事务协调,但不涉及具体业务的执行落实;原农行副行长李振江将出任副局长并主持工作。农行内部人士透露,李振江近期已经赴任。

  2)【12月进出口均好于预期】中国12月出口同比(按人民币计)+2.3%,预期-4.1%,前值-3.7%。中国12月进口同比(按人民币计)-4%,预期-7.9%,前值-5.6%。中国12月贸易帐+3820.5亿元,预期+3388亿元,前值+3431.0亿元。中国2015年以人民币计价出口同比-1.8%,进口同比-13.2%。 中国2015年贸易顺差3.69万亿元人民币。

  3)【2015年土地成交均价同比增15.7%】上海易居房地产研究院日前发布《2015年典型城市土地成交报告》,报告指出,在全国总体房地产市场下行的影响下,土地成交建筑面积20615万平方米,降幅近两成;土地出让金收入为8333亿元,与2014年相比下降5.7%;土地成交均价4042元/平方米,与2014年相比上升15.7%,土地成交均价居高不下。

  4)【生猪价格持续上涨 养殖业步入高景气周期】国内生猪价格延续上涨行情。全国生猪均价为16.99元/公斤,价格较上周五上涨了0.46元/公斤,部分省份已经达到18元/斤。同时,饲料成本继续下跌,使得猪粮比价的平均水平涨至8.9:1,较上周上涨了5.37%。受益于产能持续收缩以及需求平稳增长,养殖业景气反转周期有望持续。

  5)【石化行业谋划三年行动计划 剑指过剩产能】中国石化联合会会长李寿生透露,配合制定行业“十三五”发展规划,协会今年将重点组织《石化行业结构调整三年行动计划》编制,化解产能过剩,推动行业转型升级。他还称,依据生产效率、资金占用和盈利能力等标准,行业协会正配合相关部门提供“僵尸企业”名单。

  6)【银监会将落实理财产品信息披露和备案工作】银监会称近期将成立银行业理财托管登记中心有限公司,正式运营好理财登记平台,落实好理财产品的备案工作。

  7)【各省十三五规划:GDP增速目标“上双”者已少见】已公布“十三五”规划建议的省份中,广东、河北、贵州、云南、宁夏、海南、西藏、天津等地提出了经济增长的目标数值,多数省份将未来五年的目标定在年均增长7%到8%左右。与以往相比,增速“上双”的省份已比较少见。

  1)【A股尾盘大幅跳水失守3000点】周三受外围市场大涨提振,沪深两市早盘强势高开。但在临近中午收盘遭遇快速跳水,午后券商板块发力护盘无效,大盘尾盘大幅杀跌失守3000点整数关口。截至收盘,沪指跌2.40%报2950.21点,深成指跌3.06%报9978.82点,创业板指跌4.09%报2059.78点。两市合计成交5190亿元,上个交易日成交5507亿元。盘面上,今日无一板块上涨,钛白粉、网络安全、通信设备、无人机、国防军工等板块跌幅居前。沪股通净流入2.05亿元。

  2)【部分基金公司旗下QDII基金暂停大额申购】上交所官网显示,博时、广发等基金公司宣布旗下QDII基金暂停申购或暂停大额申购,暂停原因均为受到外汇额度限制。在人民币贬值的背景下,以美元计价的QDII基金受到投资者的热烈追捧。一家规模前十基金公司美股QDII基金经理称,其管理的美股基金几乎每天都是净申购。

  3)【任泽平:资本市场在供给侧改革中承担重要使命】1月13日早间泽平宏观公号发表国泰君安任泽平供给侧改革专题研究系列之一文章。任泽平称,A股逐步回归正常,资本市场在供给侧改革中承担重要使命。未来随着A股逐步调整到位、泡沫去化进入尾声,推动资本市场改革迎来重要机遇和时间窗口。随着供给侧改革破冰攻坚,各界对中国经济前景将更有信心。

  4)【两市融资余额逼近万亿大关】截至1月12日,上交所融资余额报6104.87亿元,较前一交易日减少117.72亿元;深交所融资余额报4322.51亿元,减少75.69亿元;两市合计10427.37亿元,减少193.42亿元。

  5)【隔夜CNH Hibor自纪录高位大幅回落】香港隔夜离岸人民币银行同业拆放利率(Hibor)由昨日纪录高位66.8%回落至8.31%。一周、两周hibor也分别由33.79%、28.34%回落至11.96%和11.13%。

  6)【CNH再坐过山车 回吐逾100点涨幅】人民币兑美元中间价报6.5630;昨日中间价报6.5628,收盘报6.5750。离岸人民币(CNH)在快速拉涨逾100点后,随即快速回吐涨幅,从6.5604回到6.5740水平。在岸、离岸价差从倒挂逾百点收窄至倒挂约40点。

  7)【10年期国债收益率屡创新低】1月12日,10年期国债收益率再次向下突破低点,下行3BP至2.79%。同日,国开行发行五期政策性金融债,1Y、3Y、5Y、7Y和10Y中标利率分别为2.243%、2.5992%、2.7716%、3.0977%和3.014%,均大幅低于市场预期。

  1)【墨西哥央行行长称新兴经济体或需采取激进措施干预市场】墨西哥央行行长卡斯滕斯(Agustin Carstens)称,新兴经济体可能需要采取激进措施干预金融市场,以应对资本严重外流的情况,这与富裕国家在金融危机时期采取的全面措施类似。

  2)【伊朗当局扣押10名美国海军人员】美国预计船员将很快获释,但竭力要求伊朗提供有关此次事件的更多信息。事件正值伊朗核协议即将执行之际,引发了美国和伊朗之间新的摩擦。

  3)【中国民众争相购汇导致美元现金短缺】- 在过去几周人民币大跌的情况下,中国民众一直忙着将手中的人民币兑换成美元,导致中国内地一些银行出现现金短缺的局面。

  4)【美国国情咨文:奥巴马对未来经济感到乐观】美国总统奥巴马周三在国会发表年度国情咨文时强调,将继续致力于未来美国的发展;在国情咨文中特别提及有必要对移民系统存在漏洞进行修正,保护孩子远离暴力,同工同酬以及提高最低工资。

  5)【巴西石油宣布削减投资规模 股价暴跌逾9%】鉴于油价低迷和本币雷亚尔贬值,巴油决定将2015-19年投资规模从1303亿美元削减至984亿美元,削减24.5%。被削减的319亿美元中包括用于勘探计划的212亿美元,其余107亿美元则因汇率原因“蒸发”了。目前巴油债务高筑,且因贪腐案受损。

  6)【新债王: 黄金将涨到1400美元 新兴市场再跌40%】“新债王”Jeffery Gundlach在最新报告中称美元上涨可能已经结束,黄金将涨到1400美元,而新兴市场股市还将下跌40%。他非常不看好新兴市场股市,称大宗商品崩溃似乎是新兴市场股市还将暴跌的前兆。

  【上海迪士尼乐园确认6月16日开幕】北京时间1月13日,上海迪士尼度假区终于发布了最终开园信息。华特迪士尼公司和上海申迪集团宣布,上海迪士尼度假区将于2016年6月16日正式开门迎客,并举办为期数日的开幕庆典。目前上海迪士尼的票价信息尚未透露。